私人银行,内保外贷

导读：　私人银行,内保外贷(共9篇)内保外贷所谓“内保外贷”,是要求客户将人民币资金存入银行指定的境内账户作为保证金,再由其境外分行提供相应的外币信用贷款给客户,同样能用于海外购房或投资移民。前段时间,中行“优汇通”违规操作事件成为众人瞩目的焦点。在议论纷纷的同时,许多参与此项业务的人也开始躁动不安。“优汇通”是一项主要用于投资移民或...

内保外贷
私人银行,内保外贷 第一篇

所谓“内保外贷”,是要求客户将人民币资金存入银行指定的境内账户作为保证金,再由其境外分行提供相应的外币信用贷款给客户,同样能用于海外购房或投资移民。

前段时间,中行“优汇通”违规操作事件成为众人瞩目的焦点。在议论纷纷的同时,许多参与此项业务的人也开始躁动不安。

“优汇通”是一项主要用于投资移民或购买海外房产,属于国家相关部门推动跨境人民币转账业务的试点产品,只有中行等少数银行可以操作。这么看似平常的一项业务,何以被推上风口浪尖上了呢?

有人说,“优汇通”不在国内兑换外币,而是利用中行自己的海外分支机构兑换外币,这就避开了国家对外汇的管制,想兑换多少外币兑换多少。这虽然是人民币跨境业务,但是没有通过外管局的兑换系统,这或许就是一个灰色地带,打一个擦边球。

“内保外贷”相对成熟

针对以上情形,有参与此项业务的投资者都感到有些茫然,其中一位投资者讲道,“本来还指望它移民呢,现在看来需要另辟途径了。”那么,还有什么业务可以投资移民海外购房呢?或许可以考虑内保外贷式海外购房哦。

所谓“内保外贷”,是要求客户将人民币资金存入银行指定的境内账户作为保证金,再由其境外分行提供相应的外币信用贷款给客户,同样能用于海外购房或投资移民。相比之下,“优汇通”业务先将客户人民币资金从境内汇入境外,再通过中行境外分行按约定汇率兑换成外币,然后用于投资移民或海外购房。由此可见,优汇通业务比内保外贷“多走了一步”。

但对投资客而言,两者的主要差别不是多走了一步,而是内保外贷可能要多承担一笔外币贷款利息。但目前,由于人民币逐步升值,实际的贷款利息支出也被抵消不少。

以英国贷款买房为例,通常境外投资者购买英国本地房产的年化贷款利率在3%-3.5%,扣除近年来人民币年均2%升值幅度,实际利率支出可能约在1%-1.5%。

此外,内保外贷的另一项优势,是投资者可以使用更小的本金海外购房或投资移民,而优汇通业务往往支持境内客户一次性付清房款。而且,随着外管局近期出台的《关于发布〈跨境担保外汇管理规定〉的通知》取消了内保外贷的数量控制,这项业务将迎来更大的发展空间。至少它已经趋于成熟,不像优汇通作为试点业务,容易因某些突发事件被暂停。

基金份额也可换海外房产?

投资海外房产的途径,远不止以上种种。目前,一些房地产投资基金便在借助上海自贸区、深圳前海地区的金融创新先试先行政策,正打通国内富豪境外购房的新绿色通道。据悉,在外管局与证监会的允许下,嘉实基金近期获得10亿美元额度的外汇通业务试点,个人投资者可通过这项业务设立专项账户,在突破个人5万美元换汇额度的情况下,将境内资金换汇投资境外金融产品。

目前,多家私人银行正和嘉实基金开展合作,将外汇通业务打造成国内富豪投资移民或海外购房的又一条新路径。不过,外汇通业务的投资标的必须是持有期限超过1年的境外金融产品,且需要嘉实基金核准的合规投资品种。

刘敏近期就收到一家注册在上海自贸区的海外房地产基金的投资邀请,其推介资料上写明,基金出资人可以以优惠价格优先选购相应房产并免中介服务费办理移民,或投资者在基金成立3个月后,以基金份额(无投资收益)换购房产并免中介服务费办理移民。

资金出境的方式,是这家房地产基金管理人打算借助自贸区管委会对3亿美元以下的海外投资项目(不涉及证券投资与危害国家安全性质)有自主结售汇审批权,将境内募资兑换成外汇,再投资一批海外房产。好处就在于,这项业务资金可以通过投资项目出境,就没有内保外贷业务的还贷烦恼。

风险亦不可忽略

不过,不是所有的事都是尽善尽美,这项业务也有其不足之处。若出资额不足以购买一套海外房产,还需要按一定溢价向其他基金出资人购买基金份额置换房产,这无疑也就增加了投资成本。

事实上,围绕深圳前海地区金融创新先试先行政策打通境内资金海外购房新通道,不少海外房地产基金同样各显神通。在经当地监管部门沟通,有基金已被允许将募资直接换汇投向境外房地产基金产品。但前提是境内出资人中途不得赎回基金份额、一旦基金到期上述募集资金仍需结汇返回境内。

看来,尽管投资方式多种多样,其风险问题还是无处遁形。表面来看,利益无限,但当仔细分析便会了解到更为深层的东西。因此,在进行个人投资理财时,小心谨慎还是为上策。

资金外流N种暗道：可通过地下钱庄外贸等渠道流出
私人银行,内保外贷 第二篇

【私人银行,内保外贷】

通过“地下钱庄”、外贸、境外投资、外资银行等渠道流出

《中国经济周刊(微博)》记者谈佳隆︱上海报道

一面是来势汹汹的海外热钱流入，一面是大量中国资金正通过各种渠道流向海外。无论从哪方面看，中国外汇管理制度正越来越受到挑战，已成为不争的事实。 “2012年全年中国海外商业房地产直接投资额达40亿美元，较2011年增长33%，预计在今年更有可能达到近50亿美元的投资额。”这是来自全球知名的房地产咨询服务机构仲量联行的数据。

与之相互印证的是，国际人才蓝皮书《中国国际移民报告（2012）》披露，我国正在经历第三次移民潮，2011年，中国对世界几个主要的移民国家永久性移民数量超过15万人。

于是问题就来了，无论是海外投资也好，海外移民也罢，钱是怎么流出海外的呢？因为根据中国人民银行《个人外汇管理办法实施细则》规定个人年度结汇总额为5万美元。如此规模的配额是根本无法满足海外投资和移民需求的。

“资金外流已堵截不住”

“央行已经召集包括汇丰、花旗、渣打、星展等外资行探讨如何建立平台规范个人投资者境外投资制度，现在资金外流的方式很多，光靠堵截已经不行了。”一位外资法人银行高管告诉《中国经济周刊》。

5月6日，国务院常务会议所指出的“建立个人投资者境外投资制度”的目的是希望让那些政府无法看到的资金跨境流动变得可以受到监控。

刘金川一家三口都从事金融相关行业，拥有6000万元人民币的家庭资产，已被金融机构视为高净值人群。

刘金川想要移民，但依照现有政策，通过正规外汇渠道向海外转移资产是非常困难的。6000万元人民币（约976.8万美元），按照一家三口每年共计15万美元结售汇额度，需要差不多65年才能完成。

在刘金川看来，目前中国有向海外转移资产需求的是三类人：第一类是移民者，或定居、或工作、或留学，最终目的是追求海外目的地国的永久居留权或国籍；第二类是投资者、企业主、明星，主要目的是全球配置资产风险，以免国内社会动荡使得身家遭受损失；第三类是裸官或贪官，由于其财产所得非法，一旦遇到稽查或未来可能的财产申报，通过向海外转移资产以留后路。

交通银行私人银行部副总经理刘立志告诉《中国经济周刊》：“在我们接触到的高净值客户中，不少都有海外移民的倾向，有些考虑的是生活环境，有些则考虑的是教育环境，有些则认为签证便利很重要。国内资产向海外转移的确是很核心的问题，实际操作办法也很多，但我们只能按照合规的办法来建议。”

不过，刘金川认为，如果是孩子在海外读书生活，采用亲属额度凑份子蚂蚁搬家的方式是合适的，但移民显然不适用这一方法。地下钱庄、贸易项下和投资项下的资产转移已经形成了完整的产业链，而境外赌场洗钱和境外银行卡套现也很好地实现了绕开外管局向海外挪移外汇的行为。

“地下钱庄”仍是主流方式

在深圳市中心有很多挂着留学中介牌子的店铺，其中就隐藏着大量的“地下钱庄”。与深圳一河之隔的香港，是世界重要的金融重镇，资金的便捷性和高度自由化备受资产转移者的追捧，资金在香港，就意味着能够顺利进出所有发达经济体。 阿迪是从事“地下钱庄”的老手，在他看来，外管局虽然能够管住大笔资金的进出，但对于几百万甚至几千万等值人民币进出的监管显然是无能为力的。

“只要客户提早半个小时告诉我，转移金额和币种，我就能按照即时兑换汇率帮客户把钱转出去，我们会按照一定比例收取手续费，约在0.8%~1.5%。”阿迪告诉《中国经济周刊》，“一旦客户确认了价格，就可以把钱打入我们指定的若干个账号，一个小时内客户在香港开设的银行户头就能够收到相应港币或美元。如果客户的转移资金额特别大，建议还是分批次完成，每次的汇款金额都不要大于100万人民币，这样有利于规避监管。对于我们来说，拿现金的风险最小。”

北京盈科（上海）律师事务所高级合作人、国际贸易与投资部主任沈彦炜告诉《中国经济周刊》：“通过‘地下钱庄’转移资金可以说是最通常最普遍的做法，近年来通过贸易渠道和海外并购渠道实现大额资金海外转移正在越来越普遍。” 贸易利润留在海外

在贸易项下的资金外流的方式也是多种多样的，国内贸易公司可以和海外贸易伙伴合作，通过报高进口价格、报低出口价格，顺理成章地把大量利润留在海外。 这在实际操作中牵涉到虚假贸易进出口合同的拟定和报价技巧。如果是较容易识别的常见普通商品，“明显”报高进口价格比较容易被海关发现，这会增加风险。而较难甄别的高新技术产品就比较容易虚增价格。

“在实务操作中还有一种方法比较普遍，国内贸易公司在香港设立一家贸易公司，在出口时通过平价卖出，而香港贸易公司再以市场价销售到欧美，利润就自然留在了香港。”沈彦炜认为这是一种规避风险很好的办法，实际上也很难稽查。 在监管部门看来，这部分利润是无法回到境内的，但在实际操作中，可以通过办理国际Visa或Master借记卡的方式实现在境内外资金的双边使用。

这种现象似乎已经在公开的贸易数据中有所反映。据海关统计，今年一季度内地对香港的出口总值为1056亿美元，同比增长74.2%。很多业内人士认为，一季度出口不仅大增，且远远高于进口，“这是反常的”。

对此，海关总署综合统计司司长郑跃声认为主要有三个原因：其一，香港作为自由港，一直以来都是内地进出口货物的主要周转地；其二，香港是跨国公司设立全球物流配送和分拨中心的主要所在地；其三，一些跨国公司为了节省成本，把一些在香港的仓库也转移到了深圳地区，这也会增加货物在香港和内地间调拨的频次，进而推高内地对香港的出口增速。

不过，摩根大通中国首席经济学家朱海斌告诉《中国经济周刊》：“虽然海关负责人有所解释，但中国对香港出口数据的确存在一些没有解释清楚的现象，并不排除有资金以通过香港贸易转口的方式把资金和利润向境外转移的可能。” 投资让资金“顺便”外流

除了贸易项之外，资本项下的资金流出也在兴起，其主要方式是通过海外并购渠道。

2011年，国家发改委公布了对外投资项目新的核准权限：对资源类境外投资重大项目需要审批的金额起点从3000万美元提升到3亿美元；非资源类境外投资重大项目需要审批的金额起点从1000万美元提升到1亿美元。

一位曾经参与海外并购的某民营企业家王肖告诉《中国经济周刊》：“境外投资项目审批起征点提高是一把双刃剑，一方面，无论是商务部还是发改委，审批更为严格了；另一方面则是可转移的资金数额也增大了。”

目前，境外投资正常的审批程序是“外管局—发改委（中央或省级）、商务部（中央或省级）—外管局”，在寻求其他监管部门审批前，外管局会对拟使用外汇来源出具意见，同时也可以汇出一部分投资资金。

沈彦炜介绍说，在所有审批程序启动之前，企业可以向外管局申请一定的汇款额

度，用于前期的调研，一般不超过总投资金额的15%。比如说1亿美金的项目，可以在这个时候汇出1500万美金。

王肖认为，这笔费用虽然是以特殊目的汇出的款项，但在实际操作中存在松动的空间，甚至可以通过虚报花费等方式，把一部分资金留在海外完成资产转移。不过，这是需要一定技术含量的。

事实上，与海外投资“跑冒滴漏”实现资产转移相比，通过另一种方式转移境内资产可能更为隐蔽。“可以在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金也就转移出去了。”绿野资本集团大中华区董事会主席郑晓军告诉《中国经济周刊》。

外资银行“内存外贷”腾挪

“严格审查与监管提供‘类地下钱庄’服务的商业银行。”这一看法普遍存在于学界。除了民间的“地下钱庄”，很多银行，特别是外资银行同样扮演着“类地下钱庄”的角色。跨境银行的特殊过境服务通常被称为“内保外贷”或“内存外贷”。 内保外贷，是指总部在国内的母公司，通过向内地的银行机构提供担保，让其在境外的分支机构从这所银行的境外分支机构中获取贷款。

内存外贷，是在境内的银行存进款项，然后在境外获得贷款。这种方法只需要提交相关资料给银行即可。

沈彦炜告诉《中国经济周刊》：“我们在实务中发现，有很多客户采用这种方式实现了资金的境外周转，这在一些外资银行中采用得比较多。”

目前，包括花旗、汇丰、渣打、星展在内的外资银行都或多或少地存在“内保外贷”或“内存外贷”这一“类地下钱庄”的运行方式，其优势在于境外的便捷网络。

外资银行之所以热衷于这种仍存争议的业务，主要是由于其在境内“揽存”压力巨大。截至目前，国内所有外资银行的资产份额不到行业的2%。因此，开展上述业务，有利于吸引客户把存款放在其境内法人银行，因为没有存款就没有贷款，没有贷款就没有利润。

星展中国副行长兼首席运营官梁徐雁芬告诉《中国经济周刊》：“‘内存外贷’或‘内保外贷’在实际操作中比较多，企业在这方面有需要。这主要是因为我国外汇额

度是有所控制的，大量的配额是给央企‘走出去’提供的，相较之下，民营企业‘走出去’只能采取这一方式来完成，在我们看来这是合法合规的。”

以“内存外贷”为例，A公司在境内外资法人银行存了6200万人民币，该行的境外银行则向A公司在海外的子公司或特殊目的公司贷款1000万美金，如果境外贷款不能归还，境外银行则作为坏账处理，境内公司则将存款作为利润处理，从集团层面上实现了盈利。“内保外贷”的方式类似，如果境外贷款无法归还，境内银行则可以对其担保物进行包括拍卖、变卖等方式的处置，所得收入亦可作为利润处理。

离岸理财与风险管理新风尚
私人银行,内保外贷 第三篇

离岸理财与风险管理新风尚

导语：随着财富阶层的理财思想不断成熟，离岸财富管理也越来越被大家认可。对于大陆的高净值人群来说，究竟离岸风险管理能多大程度的保全财富，具体选择哪个离岸财富管理目的地，适用哪种方法都是值得考虑的问题。

近年来，伴随着中国高净值人群的快速增长，以及西方成熟理财思想的逐渐引入与普及，在大陆企业家中间，一些原本陌生的概念被越来越频繁地提及：离岸财富管理、全球资产配置、跨地区分散风险等等。一股财富管理的新热潮，正悄然兴起。

离岸财富，通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。2011年，全球离岸财富额已达7.8万亿美元，其中增长的主要动力来自于快速发展经济体，特别是私人银行业不成熟的区域，例如中国大陆地区便是典型代表。对于新兴的财富拥有者们来说，选择离岸财富管理的主要动因，来自于对财产安全、隐私保护、投资多样性和风险管理等因素的考虑。

具体来看，这种新兴理财方式无疑拥有众多先天优势：首先，离岸财富管理账户可以有效规避境内法律和政策变化带来的风险，提高资金自由调配的可能性；其次，通过离岸账户，金融资本得以追求跨地区最佳投资配置，这也是全球经济金融一体化进程的必然趋势；最后，具体到中国的高净值人士，大部分财富都来源于企业经营。随着国际转口贸易业务模式的开展，中国企业越来越需要融资和结算等配套服务，而离岸账户则可以有效帮助他们提高资金周转效率，以及防范利率和汇率波动等市场风险。

谁在引领离岸财富管理风潮

2012年的调查数据显示，中国大陆地区高净值人群中拥有海外资产的比例达到25%，比2011年提高了8个百分点。海外资产与财富规模呈正相关性，财富越多的客户使用离岸金融服务的比例越高，并且大多表示会进一步增加使用。

不过，如今这已不仅仅是超高净值客户的专利，很多入门级私人银行客户也开始开设离岸账户，正是这一庞大基础客户群的增长提升了使用离岸服务的总比例。在尚没有使用的人群中，有25%表示会在未来三年内开始尝试。

从地域上来看，广东、江苏、北京、上海是使用离岸金融服务规模最大的，而四川、广东等地区的使用率则显著高于市场平均水平。虽然北京高净值人士的绝对数目大，但是其中使用离岸服务的比例尚有较大提升潜力。

首选哪些离岸财富管理目的地

在挑选离岸服务地区时，财富所有者们主要会考虑当地的文化和与居住地距离的影响。例如，存放在香港和新加坡的离岸资产中，有大约75%来自亚太地区，更多来自高增长国家的离岸财富还在源源不断地涌入。在未来15-20年内，香港和新加坡的总规模将超过瑞士，从而成为世界上最大的离岸财富管理中心。

对于中国大陆的财富拥有者来说，香港、美国和加拿大是他们离岸配置的首选，这三地集中了60%高净值人群的海外资产。香港作为最大集中地，距离近、语言互通是两个重要因素。调查显示在选择香港的动因中，首要的是方便移民或子女留学，接下来依次是资产保值增值，资产安全性和私密性，全球资产配置、对冲国内风险，方便海外业务发展，财富继承，避税，以及养老。尽管由于子女教育和移民的需求，美国和加拿大成为第二、第三大中国离岸财富集中地，但对其法律、政治、文化的相对陌生，在一定程度上造成了对资产配置的阻碍。

与大陆一水之隔的香港，和新加坡并列为亚洲最主要的离岸财富管理中心，两者都在金融服务业方面具备深厚基础：健全的法律、会计和监管环境，大量高素质的专业人士，稳定的金融市场，以及活跃的证券和外汇交易市场。与私人银行资产规模更大的新加坡相比，香港的优势在于，作为行政特区它依靠着中国的强大经济，更是大陆企业国际化的出口。在人民币国际化的战略下，香

港被定位为人民币的离岸中心，前景十分广阔。另一个好处则是低税率，个人所得税平均只有15%，不征收资本利得税或增值税。

先天赋予的优势，也使得这里成为了财富管理机构的必争之地。很多大型外资金融集团在香港已经建立了完善的服务体系和覆盖广泛的网点，带来了西方私人银行的先进经验和完备的产品组合，加上其成熟的全球化品牌，成为了香港市场上的领跑者。与之相对，来自大陆的商业银行主要优势在于其庞大的客户基础，但由于内地金融市场与香港市场处于不同发展阶段，其产品、服务和品牌等方面在国际市场中都还有所欠缺。许多香港金融产品在大陆市场几乎没有，而离岸财富管理的一个基本特点就是，能够提供一些比较特定但吸引力很强的产品，通过产品本身的优势来增加客户忠诚度。

财富保全备好安全网

另一方面，中国的财富所有者，尤其是民营企业家们，现在已经越来越意识到，资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。强烈的不安全感源自诸多方面：辛苦累积的资产在经济下行周期中可能轻易蒸发，猝不及防的法规与政策风险，商业纠纷或是离婚官司往往带来巨额损失，大势所趋的遗产税让人更担心“富不过三代”会一语成谶„„随着对欧美富豪们理财策略的逐步了解，中国新兴财富阶层也开始将目光投向了离岸风险管理，摸索着如何运用海外大额保单这一工具，来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。

以香港保险为例，中国高净值人士常见的保额是1000万美元，即使在世界范围来看，这也是很高的标准。事实上，大额保单不仅需要缴付大笔保费，提供的回报与其它投资相比也并无优势。但对于日渐增多的赴港购买者来说，它并不仅仅是在传统意义上为家人提供保障，而更多是作为财富规划的工具，帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把财富分散到海外保全的一种有效办法。

有人曾用四句戏言概括大额保单的作用：“欠债—不还，离婚—不分，诉讼—不给，遗产税—不交”，这无疑解决了不少人的内心隐忧。对于许多民营

企业家来说，往往免不了会与债务打交道，2011年温州债务纠纷发生后，大约有30位企业主出逃，甚至还有一人跳楼身亡。如今成本上升和海外需求疲软依然困扰着民营企业，即使公司不幸被清盘，企业主的大额保单还是能够对债务免疫。其原理十分简单，保险收益永远属于受益人，而不算做个人资产，因此无论是债务、离婚还是诉讼官司，都无法动它一分一毫。在美国，大额保单广受欢迎的另一个原因是，财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。对于中国如今正值中年的财富所有者来说，有生之年难免见证遗产税的出台，只有未雨绸缪方能让子女避免背负沉重的缴税负担。

离岸风险管理吸引力何在

据香港保险业监理处公布的统计数据，大陆人士于香港购买保单的保费总额，在2010、2011及2012年分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，年均增幅超过30%。相比之下，2012年内地保险业全年保费收入仅增长8%。“香港的法律环境有保障，内地人去香港购买海外保单，就和为了安全而赴港购买奶粉、食品等是同一个道理。”一位赴港购买者道出了其中缘由。

而对于大陆新兴财富阶层来说，离岸风险管理产品最大的吸引力莫过于三点：保费低保额高，重保护隐私，能借贷易抵押。

首先，香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命长于内地，香港保险公司运营成本低、效率高，再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范，所以保费就相对便宜。对中国人士来说，支付同样的保费，在香港大约可以获得比内地高出30%以上的保额。

其次，内地保险业发展才约30年历史，而香港前几大保险公司多具有百年以上国际运营经验，均为世界500强品牌，信誉和风险管理水平都为高净值人士的资产稳健提供了更大的保障。此外，香港保险公司受到政府的严格监管，法律中的“个人隐私条例”也要求对投保人的投保及个人资料绝对保密，这对于追求低调与私密性的大陆财富拥有者来说亦是重要考量因素。

最后，香港的大额保单连接银行信贷的模式，对于中国大陆的高净值人士也别具吸引力。在这种模式下，假设购买1000万美元的保额，需要一次付300万美元保费，投保人可以通过香港的银行贷款差不多200万美元，自己实际仅需支付100万美元，只要每年交利率低于2%的利息，受益人获得保险金时才需还本。这样高达10倍的保险杠杆，无疑满足了对于资金效率最大化的追求。

那些自付全款的投保人，则可以把保单做抵押，向银行以低利率借款，去进行一些更高回报的离岸投资，或者用于企业经营，同时又能够继续享有大额的保障。除了传统类型的大额人寿保单以外，香港的投资相连寿险也日渐受到中国高净值人群的青睐。因为这种形式实际上让大陆人士可以避开限制，投资全球金融市场，大大拓宽了海外投资渠道。

在开设离岸账户之后，就可以在平台范围内自由投资全球基金，基本涵盖了世界上所有重要的细分市场。与直接在银行开设基金账户不同的是，在投连险平台上能够任意转换基金而不收取手续费，从而极大地提升了投资自由度。

投资机遇往往随着时间变化在世界上不同的地区产生，例如近年来的新兴市场——拉丁美洲基金、东欧基金、东盟基金、印尼、菲律宾等基金，过去十年的复合收益高达20%，远高于国内同类基金收益。投资者可以根据自身偏好和风险承受能力，选择适合自己的基金以及自由转换，而并不像国内的投连险投资受限、自主可控性低。目前投资于离岸基金平台的大陆高净值人群，就地区分布而言，广东、福建占比最多，其次则是北京、上海、浙江等地。

家业长青的财富金字塔

随着资产积累的增加以及先进理财观念的普及，如今的中国大陆新兴财富阶层，已经开始着手建立一个稳固的“金字塔形”财富结构：

加勒比自贸区离岸财富完美解决方案
私人银行,内保外贷 第四篇

【私人银行,内保外贷】

国内资金通过“地下钱庄”、境外投资等渠道流出
私人银行,内保外贷 第五篇

国内资金通过“地下钱庄”、境外投资等渠道流出

2013年05月14日 00:06来源：经济网-中国经济周刊 作者：谈佳隆

国内资金外流的N种暗道

《中国经济周刊》记者谈佳隆上海报道 一面是来势汹汹的海外热钱流入，一面是大量中国资金正通过各种渠道流向海外。无论从哪方面看，中国外汇管理制度正越来越受到挑战，已成为不争的事实。

“2012年全年中国海外商业房地产直接投资额达40亿美元，较2011年增长33%，预计在今年更有可能达到近50亿美元的投资额。”这是来自全球知名的房地产咨询服务机构仲量联行的数据。 与之相互印证的是，国际人才蓝皮书《中国国际移民报告(2012)》披露，我国正在经历第三次移民潮，2011年，中国对世界几个主要的移民国家永久性移民数量超过15万人。

于是问题就来了，无论是海外投资也好，海外移民也罢，钱是怎么流出海外的呢？因为根据中国人民银行《个人外汇管理办法实施细则》规定个人年度结汇总额为5万美元。如此规模的配额是根本无法满足海外投资和移民需求的。

“资金外流已堵截不住”

“央行已经召集包括汇丰、花旗、渣打、星展等外资行探讨如何建立平台规范个人投资者境外投资制度，现在资金外流的方式很多，光靠堵截已经不行了。”一位外资法人银行高管告诉《中国经济周刊》

5月6日，国务院常务会议所指出的“建立个人投资者境外投资制度”的目的是希望让那些政府无法看到的资金跨境流动变得可以受到监控。

刘金川一家三口都从事金融相关行业，拥有6000万元人民币的家庭资产，已被金融机构视为高净值人群。

刘金川想要移民，但依照现有政策，通过正规外汇渠道向海外转移资产是非常困难的。6000万元人民币(约976.8万美元)，按照一家三口每年共计15万美元结售汇额度，需要差不多65年才能完成。

在刘金川看来，目前中国有向海外转移资产需求的是三类人：第一类是移民者，或定居、或工作、或留学，最终目的是追求海外目的地国的永久居留权或国籍；第二类是投资者、企业主、明星，主要目的是全球配置资产风险，以免国内社会动荡使得身家遭受损失；第三类是裸官或贪官，由于其财产所得非法，一旦遇到稽查或未来可能的财产申报，通过向海外转移资产以留后路。

交通银行私人银行部副总经理刘立志告诉《中国经济周刊》：“在我们接触到的高净值客户中，不少都有海外移民的倾向，有些考虑的是生活环境，有些则考虑的是教育环境，有些则认为签证便利很重要。国内资产向海外转移的确是很核心的问题，实际操作办法也很多，但我们只能按照合规的办法来建议。

不过，刘金川认为，如果是孩子在海外读书生活，采用亲属额度凑份子蚂蚁搬家的方式是合适的，但移民显然不适用这一方法。地下钱庄、贸易项下和投资项下的资产转移已经形成了完整的产业链，而境外赌场洗钱和境外银行卡套现也很好地实现了绕开外管局向海外挪移外汇的行为。

“地下钱庄”仍是主流方式

在深圳市中心有很多挂着留学中介牌子的店铺，其中就隐藏着大量的“地下钱庄”。与深圳一河之隔的香港，是世界重要的金融重镇，资金的便捷性和高度自由化备受资产转移者的追捧，资金在香港，就意味着能够顺利进出所有发达经济体。

阿迪是从事“地下钱庄”的老手，在他看来，外管局虽然能够管住大笔资金的进出，但对于几百万甚至几千万等值人民币进出的监管显然是无能为力的。

“只要客户提早半个小时告诉我，转移金额和币种，我就能按照即时兑换汇率帮客户把钱转出去，我们会按照一定比例收取手续费，约在0.8%~1.5%。”阿迪告诉《中国经济周刊》，“一旦客户确认了价格，就可以把钱打入我们指定的若干个账号，一个小时内客户在香港开设的银行户头就能够收到相应港币或美元。如果客户的转移资金额特别大，建议还是分批次完成，每次的汇款金额都不要大于100万人民币，这样有利于规避监管。对于我们来说，拿现金的风险最小。

北京盈科(上海)律师事务所高级合作人、国际贸易与投资部主任沈彦炜告诉《中国经济周刊》：“通过„地下钱庄‟转移资金可以说是最通常最普遍的做法，近年来通过贸易渠道和海外并购渠道实现大额资金海外转移正在越来越普遍。

贸易利润留在海外

在贸易项下的资金外流的方式也是多种多样的，国内贸易公司可以和海外贸易伙伴合作，通过报高进口价格、报低出口价格，顺理成章地把大量利润留在海外。

这在实际操作中牵涉到虚假贸易进出口合同的拟定和报价技巧。如果是较容易识别的常见普通商品，“明显”报高进口价格比较容易被海关发现，这会增加风险。而较难甄别的高新技术产品就比较容易虚增价格。

“在实务操作中还有一种方法比较普遍，国内贸易公司在香港设立一家贸易公司，在出口时通过平价卖出，而香港贸易公司再以市场价销售到欧美，利润就自然留在了香港。”沈彦炜认为这是一种规避风险很好的办法，实际上也很难稽查。

在监管部门看来，这部分利润是无法回到境内的，但在实际操作中，可以通过办理国际Visa或Master借记卡的方式实现在境内外资金的双边使用。

这种现象似乎已经在公开的贸易数据中有所反映。据海关统计，今年一季度内地对香港的出口总值为1056亿美元，同比增长74.2%。很多业内人士认为，一季度出口不仅大增，且远远高于进口，“这是反常的”

对此，海关总署综合统计司司长郑跃声认为主要有三个原因：其一，香港作为自由港，一直以来都是内地进出口货物的主要周转地；其二，香港是跨国公司设立全球物流配送和分拨中心的主要所在地；其三，一些跨国公司为了节省成本，把一些在香港的仓库也转移到了深圳地区，这也会增加货物在香港和内地间调拨的频次，进而推高内地对香港的出口增速。

不过，摩根大通中国首席经济学家朱海斌告诉《中国经济周刊》：“虽然海关负责人有所解释，但中国对香港出口数据的确存在一些没有解释清楚的现象，并不排除有资金以通过香港贸易转口的方式把资金和利润向境外转移的可能。

投资让资金“顺便”外流

除了贸易项之外，资本项下的资金流出也在兴起，其主要方式是通过海外并购渠道。

2011年，国家发改委公布了对外投资项目新的核准权限：对资源类境外投资重大项目需要审批的金额起点从3000万美元提升到3亿美元；非资源类境外投资重大项目需要审批的金额起点从1000万美元提升到1亿美元。

一位曾经参与海外并购的某民营企业家王肖告诉《中国经济周刊》：“境外投资项目审批起征点提高是一把双刃剑，一方面，无论是商务部还是发改委，审批更为严格了；另一方面则是可转移的资金数额也增大了。

目前，境外投资正常的审批程序是“外管局—发改委(中央或省级)、商务部(中央或省级)—外管局”，在寻求其他监管部门审批前，外管局会对拟使用外汇来源出具意见，同时也可以汇出一部分投资资金。

沈彦炜介绍说，在所有审批程序启动之前，企业可以向外管局申请一定的汇款额度，用于前期的调研，一般不超过总投资金额的15%。比如说1亿美金的项目，可以在这个时候汇出1500万美金。

王肖认为，这笔费用虽然是以特殊目的汇出的款项，但在实际操作中存在松动的空间，甚至可以通过虚报花费等方式，把一部分资金留在海外完成资产转移。不过，这是需要一定技术含量的。

事实上，与海外投资“跑冒滴漏”实现资产转移相比，通过另一种方式转移境内资产可能更为隐蔽。“可以在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金也就转移出去了。”绿野资本集团大中华区董事会主席郑晓军告诉《中国经济周刊》

外资银行“内存外贷”腾挪

“严格审查与监管提供„类地下钱庄‟服务的商业银行。”这一看法普遍存在于学界。除了民间的“地下钱庄‟服很多银行，特别是外资银行同样扮演着“类地下钱庄‟的角色。跨境银行的特殊过境服务通常被称为“内保外贷”或“内存外贷”

内保外贷，是指总部在国内的母公司，通过向内地的银行机构提供担保，让其在境外的分支机构从这所银行的境外分支机构中获取贷款。

内存外贷，是在境内的银行存进款项，然后在境外获得贷款。这种方法只需要提交相关资料给银行即可。

沈彦炜告诉《中国经济周刊》：“我们在实务中发现，有很多客户采用这种方式实现了资金的境外周转，这在一些外资银行中采用得比较多。

目前，包括花旗、汇丰、渣打、星展在内的外资银行都或多或少地存在“内保外贷”或多内存外贷”这一“类地下钱庄”的运行方式，其优势在于境外的便捷网络。

外资银行之所以热衷于这种仍存争议的业务，主要是由于其在境内“揽存”压力巨大。截至目前，国内所有外资银行的资产份额不到行业的2%。因此，开展上述业务，有利于吸引客户把存款放在其境内法人银行，因为没有存款就没有贷款，没有贷款就没有利润。

星展中国副行长兼首席运营官梁徐雁芬告诉《中国经济周刊》：“„内存外贷‟或„内保外贷‟在实际操作中比较多，企业在这方面有需要。这主要是因为我国外汇额度是有所控制的，大量的配额是给央企„走出去‟提供的，相较之下，民营企业„走出去‟只能采取这一方式来完成，在我们看来这是合法合规的。

以“内存外贷”为例，A公司在境内外资法人银行存了6200万人民币，该行的境外银行则向A公司在海外的子公司或特殊目的公司贷款1000万美金，如果境外贷款不能归还，境外银行则作为坏账

处理，境内公司则将存款作为利润处理，从集团层面上实现了盈利。“内保外贷”的方式类似，如果境外贷款无法归还，境内银行则可以对其担保物进行包括拍卖、变卖等方式的处置，所得收入亦可作为利润处理。

云南瑞丽跨境地下钱庄探秘：几乎垄断边境金融

2013年08月09日 07:34来源：人民网

不要小看那些在路边招徕顾客的小商贩，他们鼓鼓的挎包里可都是钱。【私人银行,内保外贷】

在云南德宏州瑞丽市，很多来中国做生意的缅甸人已经长期定居。在瑞丽姐告边贸区，有更多缅甸人来中国工作或做生意。但是，进出口贸易结售汇以及人民币与缅币的兑换，却掌握在这些小商贩和他们的老板手中。至于银行，在多次尝试开展跨境业务遭冷遇后，只好选择放弃，或者选择为这些小商贩和他们的老板“打工”。

地下钱庄，几乎垄断边境金融。

收人民币的“马仔”

13年前，国务院批准了全国唯一一个实施“境内关外”海关特殊监管模式的边境贸易区，那就是瑞丽姐告。所谓“境内关外”，是指海关相对国门后撤，履行对货物和物品的监管、征税和检查等职能。

姐告是中国对缅贸易最大的陆路口岸和全国出入境外国人数最多的边境口岸城市，东、南、北三面与缅甸相连，国境线长4.186公里，处于中国瑞丽和缅甸木姐两个国家口岸的衔接部位，中缅两国的国门在这里隔街相望。

在国门附近，有不少小商贩四处叫卖、兜售纪念币，同时也做小额的人民币与缅币兑换。不过，他们大部分就是单纯地卖纪念币。

在珠宝城、商贸城、大酒店的门口，三五成群地候着一些傣族人或者缅甸人，他们才是真正的“马仔”。“左边那些钱水不好，不要去那换。”一名卖纪念币的小商贩指着远处提醒记者，换钱要多讲价。钱水，指的就是汇率。

一家国有银行姐告支行行长告诉本报记者，这些“马仔”就是所谓“地下钱庄”的工人。他们只负责在中国收人民币，真正的兑换操作要靠他们的幕后老板。

“姐告这边这种所谓的地下钱庄可能有12家，工人总共大约有200人。”他说，每个工人一天可以转账100多笔，金额上总共能达到四五百万人民币。他们的业务中，除了游客零星兑换，更多的是进出口贸易跨境支付和收款。业务金额少的几百元、多的几百万元人民币。

除了口岸，瑞丽市区还有一个集中交易点，即瑞丽华丰大型边贸市场。华丰市场是瑞丽比较成熟的中缅边贸市场，市场内主要是缅甸商人经营餐饮、服装鞋帽以及玉石珠宝生意。

一名在瑞丽做红木家具生意的缅甸人告诉记者，他们的人民币都是在华丰市场兑换。另一名在瑞丽开了25年餐厅的缅甸老板表示，自己也是在华丰市场兑换缅币。事实上，在华丰市场门口就有中国农业银行的营业厅，但不进行货币兑换。

神秘的缅甸华侨

收人民币，只是地下钱庄资金链条的一端。

零星货币兑换，一般是现金交易，马仔收到人民币后会按照当天的汇率，经过双方讨价还价后当场支付缅币。

更重要的是大额货币兑换，这需要依托银行操作。“比如缅甸向中国进口商品，按照正常的流程就是要报关、结汇，但中国没有这样的机构，只能通过私人兑换。缅甸的客户把钱存到兑换人在缅甸的账号，然后农行这边也有他们兑换人的账号。缅甸那边只要到账，会打电话到中国这边说钱到账可以付款，农行这边就把人民币转给国内供货商的账户。”前述支行行长说。

在姐告的农行营业厅里，记者看到不少背斜挎包的小姑娘在排队办业务。“她们都是来存钱的工人。”一名农行工作人员说，工人会将人民币存进自己老板指定的账户。

这些老板，所谓的“兑换人”，又是谁呢？

记者以进口贸易商身份向一名在瑞丽经商25年的缅甸人咨询兑换缅币的方法，他表示中文不好，并立刻向缅甸打了一通电话，让他一直合作的一个“朋友”跟记者介绍。

这个“朋友”，是一名缅甸华侨。他告诉记者，第一步需要把人民币打到他在中国农业银行的账户上；第二步，按照约好的在缅甸的交易地点，打电话沟通约定见面提取缅币现金。他不收任何费用。如果不接受现金交易，第二步也可以改为直接去银行提取他的缅甸账户的资金，不过银行的手续费他不负责。

只需要两步，凭一通电话，一笔跨境货币结算就完成了。事实上，这就是地下钱庄的大概流程。看似简单，但风险也非常大。如前所述，货币在兑换或转账的过程中，授权方式就是一通电话或一张回单，都是以信用为载体，而且不受任何国家保护。一旦出现电话不通、兑换人“消失”等情况，则无法追偿。

记者从当地农业银行了解到，地下钱庄的生意掌握在缅甸人手里。缅甸人可以在中国开设银行账户，但中国人到缅甸开设缅甸银行账户则很困难，做地下钱庄生意的主要是缅甸华侨。缅甸华侨之所以能独霸地下钱庄业务，除了他们的语言和背景优势外，还因为他们本身掌握大量财富，而且更容易掌握缅币汇率的波动信息。

尴尬的银行

2012年，瑞丽跨境人民币结算收支累计86.69亿元，业务量占云南省三分之一，位列全省之首。 去年7月，国务院正式批准《瑞丽国家重点开发开放试验区建设实施方案》，瑞丽试验区建设工作进入实质性推进阶段。为了打造好这块“国字号金招牌”，瑞丽试验区工委管委重点推进“开发”和“开放”，并在改革中强调金融先行。先后与国家进出口银行、国家开发银行、亚洲发展投资银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行等金融机构签署了战略合作协议。同时，瑞丽次区域人民币跨境结算中心建设也正式启动，边境贸易出口商品人民币结算退税、个人本外币特许业务兑换和人民币与缅币兑换等试点工作也逐步开展。此外，设立贵金属交易中心已上报中国人民银行备案，人民币跨境支付中心已经完成选址。

然而，在河口和磨憨都有专门的货币代兑机构，瑞丽却没有。记者了解到，农业银行曾经尝试设立兑换网点，但由于错综复杂的原因，最终未能成行。

2016个人银行部实习证明
私人银行,内保外贷 第六篇

个人银行部实习证明

兹证明_________大学_________专业****于____年___月__日至_月__日在***银行****分行的财务会计部、公司业务部实习。 该同学在财务会计部实习期间，初步学习了建设银行的相关财务会计制度、计划管理、资金管理等业务，掌握了建行计划编制流程、资金管理程序，协助完成一些日常财务工作，工作态度积极、表现突出，在工作中遇到不懂的地方，能够向经验丰富的员工请教，善于思考，能够举一反三，做为会计专业的学生，在工作中表现出扎实的会计理论基础。

该同学在公司业务部实习期间，主要学习了贷款业务、银承业务、保理业务流程及系统操作程序。了解了办理贷款业务的受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个基本程序。参与了客户贷前调查工作，协助分析贷款企业连续三年财务报表。在工作中认真负责，做到了学以致用，保质保量的完成了工作任务。

该同学实习期间表现优秀，得到了与她共事的员工的一致好评和高度肯定，特此证明。

2016年8月24日

个人银行部实习证明 [篇2]

兹有____________大学_____________学院_________专业__________于_____年____月____日至____年____月____日在中国工商银行股份有限公司漳平支行实习。

该学生实习期间主要在我行信贷部处实习，主要学习银行贷款业务简单的操作流程及注意事项

该学生实习期间工作认真，在工作中遇到不懂得地方，能够向经验丰富的职工请教谦虚谨慎，勤奋好学。注重理论和实践相结合，将大学所学的课堂知识能有效地运用于实际工作中，认真听取老同志的指导，对于别人提出的工作建议，可以虚心听取。表现出较强的求知欲，并能够仔细观察、切身体验、独立思考、综合分析，灵活运用自己的知识解决工作中遇到的实际困难。。作为金融专业的学生，在工作中表现出了扎实的金融理论基础，对工作认真负责，做到学以致用，保质保量的完成工作任务，体现出其较高的职业素养。同时，该学生严格遵守我行的各项规章制度，实习期间从未缺勤、迟到，尊敬我行工作人员，并与同事和睦相处，与其工作的员工都对该学生的表现表示赞许，并予以肯定。

情况属实，特此证明

单位公章：

2016年 月 日

实习证明

兹有____________大学_____________学院_________专业__________于_____年____月____日至____年____月____日在中国工商银行股份有限公司邢台市临西支行实习。

情况属实，特此证明

单位公章：

2016年 月 日

2015积极发挥金融杠杆作用　大力支持地方经济发展
私人银行,内保外贷 第七篇

2015年，中国工商银行##市分行将在国家经济金融政策框架内，按照上级行部署，结合区域经济发展的特点，坚持区别对待、有保有压的信贷投放原则，合理控制总量，加强结构调整，积极开拓市场，严防信贷风险，做到四个“强化”。

一、强化市场营销，推动地方经济加快发展。

我行积极贯彻国家宏观调控政策，按照安全性、流动性、效益性相统一的原则，明确目标市场，加大对优质客户、优质项目和优秀产业的信贷支持力度，全力以赴支持地方经济加快发展。一是加大对具有垄断优势、经营稳定、效益良好的交通、电力、电信、能源等重点基础行业和基础设施类客户的信贷投放。重点拓展高速公路、一级公路和国家重点港口、码头等建设项目，大力支持核电、大型火电建设项目，继续扶持供水、供气、供热和电网改造等基础设施项目。二是有重点地选择综合实力强、现金流量大、经营效益好的重点高校、大型医院以及文化传媒、旅游、现代物流等新兴行业的重点客户，给予积极的信贷支持。三是围绕外经外贸、高新技术、民营企业三大亮点，积极培育和发展新的优质客户，并对轻工、电子、汽车、冶金、化工、医药、烟草等行业中经济实力强、技术领先、市场占有率高、成长性好的行业排头兵企业给予重点支持。四是加强对中小企业和民营企业的支持力度。适当放开准入门槛，按照谨慎推开、分类管理、制度到位、严格监控的原则，重点扶持一批有市场、有效益、有潜力、有信用、管理规范的优秀中小民营企业，促其不断成长壮大，形成新的经济亮点。五是坚持可持续发展战略，进一步加大对个人住房按揭贷款市场和个人消费贷款市场的培育和扶持力度。

二、强化结构调整，进一步增强市场拓展能力。

根据国家宏观调控政策，加快信贷结构调整步伐，集中有限的信贷资源，优先满足优质客户、优质项目的金融需求。一是调整客户结构。积极培育贡献度大、风险度低、信用度高、竞争力强的优秀客户群，清理并退出贡献度小、风险度高的普通客户，压缩低信用等级客户数量。二是调整业务结构。进一步提高综合融资安排水平，扩大项目贷款特别是基础设施项目贷款的比重，压缩一般流动资金贷款规模，加大低风险方式贷款投放力度，大力拓展风险低、收益稳定的其他融资类产品。三是调整期限结构。根据资金来源的期限结构，合理组合短期融资和中长期融资产品，充分利用分期偿还、整贷零偿、再融资等手段，积极发展流动性强的票据贴现、贸易融资等业务。针对企业短期融资票据化的趋势，合理匹配短期流动资金贷款和票据贴现。

三、强化信贷产品的创新与推广，充分满足客户需求。顺应融资方式多样化的发展趋势，密切关注同业信贷产品和市场需求变化，积极做好信贷产品的创新、整合和推广工作，满足客户多元化的融资需求。一是大力盘活流动资金贷款存量，通过存量移位和加速周转，增加有效流动资金贷款投放。重点推广经营周转贷款、国内贸易融资等流动资金贷款新品种，丰富短期信用工具，使短期贷款与流动性负债相匹配。二是全面整合个人信贷业务管理、营销渠道和技术平台，加快形成以个人住房按揭贷款和个人消费贷款为重点的个人信贷产品体系，重点发展以抵押和质押为担保方式的个人贷款品种，促进个人信贷业务的稳健发展。三是突出抓好国际业务的创新发展，重点推广福费廷、利率掉期和进口押汇等业务。对实施“走出去”的外向型企业积极提供海外融资服务，发展“内保外贷”、出口信用保险项下出口买方信贷和出口保理等业务。四是大力拓展银团贷款安排、融资安排、保理等新型融资业务。

四、强化管理与服务，全面提升信贷工作水平。银行业务发展，离不开客户的支持。我行将不断强化管理，坚持依法合规经营，提高服务水平，与客户共同搭建良性互动平台。一是全面整合信贷业务操作流程，提高融资服务效率。二是完善信贷审议机制。建立专职审批体系，实现贷审会议日常化，缩短审批时间，并对大型优质客户建立绿色通道，实行一站式服务。三是建立组合营销机制。打破按产品分类的传统营销服务模式，变单一的流动资金、项目贷款到多品种的信贷服务，变单纯的信

2015银行个人房贷提前还款申请书范文
私人银行,内保外贷 第八篇

1

银行个人房贷提前还款申请书范文

客户姓名

客户编号

贷款账号贷款种类

借款合同编号借款期限(月)

贷款到期日还款方式

提前还款原因：

注释：通常表述如下，本人因日前获年底分红10万元，为减轻房贷月供压力，特此向银行提出提前还款申请。(还款额最好以万元为基数)

提前还款类型：

提前部分还本

提前结清

提前还本金额：(大写)

(小写)

元

提前还款后的还款约定：

调整分期还款额

不调整分期还款额

调整还款期限

不调整还款期限

变更还款方式

等额本息还款法

等额本金还款法

等额累进还款法(等额递增/等额递减)

(等比递增/等比递减)

本人在此确认：

1.经银行审查不符合规定条件不予调整分期还款额、还款期限、变更还款方式时，没有异议；

2.承认此申请书作为向银行申请提前还款的依据；

3.保证按《借款合同》和银行规定偿还借款，不发生任何违约事项。借款人签字：

年

月

日1

银行企业文化宣传标语
私人银行,内保外贷 第九篇

银行企业文化宣传标语

◆中国银行核心价值观：

追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和-谐

◆中国银行百年发展经验：

爱国爱民是办行之魂，改革创新是强行之路

诚信至上是立行之本，以人为本是兴行之基

◆中国银行员工职业规范：

爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规

◆新时期精神财富：

坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。

◆中国银行战略目标：

追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国经营银行集团。

◆中国银行战略定位：

以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展。

◆中国银行工作总方针：

调结构，扩规模，防风险，上水平。

◆中国银行工作总要求：

创新发展，转型发展，跨境发展。

◆中国银行经营发展特色：

国际化，多元化，智能化。

◆中国银行全球服务体系：

以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领。

◆我们的服务：

在中国银行百年历史进程中，“全球服务”的品牌理念已深入人心，在新百年的起点上，以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领，将中国银行全球服务品牌提升到新的高度。

◆我们的社会责任：

在100年的发展历程中，中国银行内塑文化，外树品牌，将履行社会责任视为义不容辞的责任，为建设和-谐社会做出了应有的贡献。

◆我们的骄傲：

截止年，连续24年入选美国《财富》杂志“世界500强”企业，总市值排名全球上市银行第7位，资本实力排名全球银行第9位，主要财务指标达国际先进银行水平。

年入选全球系统性重要银行，是新兴市场国家中唯一入选的金融机构。在国内外权威机构评比中多次获得最佳银行、最佳国内银行、最佳贸易融资银行、最佳外汇银行、最佳效率银行、最佳私人银行、最具社会责任感企业、最佳企业公民、大学生最佳雇主等荣誉奖项。

年7月22日，胡润研究院公布了品牌榜，中国银行以1620亿元品牌价值位列第四位，较年提升1位。

在此次榜单中，金融行业共有33个金融品牌上榜，品牌价值总和占总榜的38%，工行、建行和中行位居前三，品牌价值总和比去年上涨8%。

此外，胡润研究院参考消费者的调研和百度品牌搜索量，列出“网络曝光度排名前20位”的品牌，其中，中国银行位居第一。

◆我们的新目标：

智慧银行建设——创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。

◆我们的任务：

实现一点接入、全程相应的渠道服务;建设协同互动、高效便捷的全球公司客户服务平台;构建反应灵敏、富有弹性的创新机制。超越同业、领先同业，在改善客户体验和提高服务智能化水平上取得实质性进展，打造难以复制的核心竞争能力。

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